Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen. Iedere levensverzekering heeft een eigen doel. Het is belangrijk om de juiste levensverzekering voor uw situatie af te sluiten. Waarom is het goed om een levensverzekering af te sluiten? Welke levensverzekering sluit u wanneer af?
Wat is een levensverzekering?
Een levensverzekering is een verzekering die uitkeert bij overlijden of op een afgesproken datum. Op welk moment de verzekeraar uitkeert, hangt af van het type verzekering dat is afgesloten. Voor een levensverzekering betaalt u een maandelijkse premie. De hoogte van de premie is afhankelijk van onder meer het gedekte bedrag, uw leeftijd en uw gezondheid.
Soorten levensverzekeringen
Er zijn verschillende levensverzekeringen. Iedere levensverzekering heeft een eigen doel en keert op een ander moment uit. De twee bekendste levensverzekeringen zijn uitvaartverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen. Deze worden hieronder kort toegelicht.
- Uitvaartverzekering: Een uitvaartverzekering is een verzekering die u afsluit om uw uitvaart te bekostigen. Er zijn uitvaartverzekeringen in kapitaal en in natura. Deze levensverzekering keert aan uw nabestaanden uit wanneer u bent overleden.
- Overlijdensrisicoverzekering: Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is verzekering die u afsluit om uw nabestaanden financieel te beschermen tegen de gevolgen van uw overlijden. Vaak wordt deze verzekering afgesloten wanneer u en uw partner een hypotheek afsluiten. De verzekering heeft een afgesproken einddatum.
Wanneer een uitvaartverzekering afsluiten?
Een uitvaartverzekering is niet verplicht. Desondanks kan het een goede beslissing zijn om er één af te sluiten. In de volgende gevallen is het afsluiten van een uitvaartverzekering verstandig:
- U wilt dat er voldoende geld voor uw uitvaart beschikbaar is: Een uitvaart kost veel geld. Dit bedrag kunnen de meeste mensen niet zelf betalen. Om ervoor te zorgen dat u een waardig afscheid krijgt wanneer het moment is gekomen, kan u een uitvaartverzekering afsluiten. Met een uitvaartverzekering zijn uw kosten gedekt en betaalt u enkel een maandelijkse premie. Dat zorgt voor gemoedsrust.
- U wilt niet zelf voor uw uitvaart sparen: Door de jaren heen wordt uw geld steeds minder waard. Als u zelf voor uw uitvaart spaart, moet u rekening houden met stijgende kosten en daardoor tot een steeds hoger bedrag sparen. Ook moet u de discipline hebben om regelmatig geld op zij te zetten. Met een waardevaste uitvaartverzekering hoeft u zich hier geen zorgen over te maken. De verzekeraar zorgt ervoor dat de waarde van uw uitvaartverzekering gelijk blijft. Bovendien weet u met een uitvaartverzekering wat u maandelijks betaalt. Dit gebeurt automatisch en u hebt er geen omkijken naar.
- U wilt uw dierbaren ontlasten: Met een uitvaartverzekering zorgt u ervoor dat uw nabestaanden zich geen zorgen hoeven te maken over het geld voor uw uitvaart. Bovendien zijn er verzekeraars die uw nabestaanden ondersteunen bij het regelen van de uitvaart. Ze hoeven dan niet zelf op zoek naar een uitvaartverzorger en hebben daardoor al gauw minder zorgen aan hun hoofd.
Kapitaal uitvaartverzekering of natura uitvaartverzekering?
Er zijn twee soorten uitvaartverzekeringen: de kapitaal uitvaartverzekering en de natura uitvaartverzekering. De keuze die u maakt hangt af van uw wensen. Hieronder wordt uitgelegd wat ieder type levensverzekering inhoudt en wat de verschillende doelen zijn.
Kapitaal uitvaartverzekering
Een kapitaal uitvaartverzekering is een verzekering waarmee u een bepaald kapitaal opbouwt. Deze verzekering keert het afgesproken bedrag aan uw nabestaanden uit wanneer u komt te overlijden. Met dit bedrag kunnen zij uw uitvaart in alle vrijheid en naar wens regelen.
Redenen om voor een uitvaartverzekering in kapitaal te kiezen:
- Nabestaanden kunnen het verzekerde bedrag vrij besteden
- Er is sprake van maximale flexibiliteit
- Nabestaanden kunnen zelf een uitvaartondernemer kiezen
- U betaalt een lage premie, doordat u alleen betaalt voor wat u zelf kiest
Natura uitvaartverzekering
Bij een natura uitvaartverzekering wordt het gekozen bedrag aan een uitvaartverzorger uitgekeerd. Het kapitaal wordt gebruikt om een uitvaartpakket te bekostigen. De keuze is beperkter, maar de nabestaanden hoeven minder zelf te regelen.
Redenen om voor een uitvaartverzekering in natura te kiezen:
- U kan vooraf veel zelf regelen, waardoor uw wensen bekend zijn
- Nabestaanden hoeven weinig zelf te regelen en worden zo ontzien
- De uitvaartverzorger regelt de betalingen met de uitvaartverzekeraar
- Relatief lage premie door inkoopvoordelen voor de verzekeraar
Een natura uitvaartverzekering kan ook samengaan met een vrij besteedbaar bedrag. De verzekering kan dan als een gemengde verzekering worden gezien. Een gedeelte van het bedrag is hierbij in handen van de nabestaanden, zodat ze toch gedeeltelijk volledig vrij zijn in de keuzes die ze maken.
Uitvaartverzekering afsluiten: waarop letten?
Als u heeft besloten een uitvaartverzekering af te sluiten, is het goed om uw wensen en voorkeuren op een rij te zetten. Aan de hand daarvan kan u bepalen welke uitvaartverzekering bij u past. Stel aan uzelf daarbij de volgende vragen:
- Wat zijn mijn uitvaartwensen?
- Hoeveel geld is er nodig voor mijn uitvaart?
- Hoeveel geld kan ik maandelijks missen voor de premie?
- Wil ik dat mijn nabestaanden het geld vrij kunnen besteden of niet?
Wanneer een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Ook een ORV is niet verplicht, maar hiermee kan u wel financiële risico’s voor uw nabestaanden verkleinen. In de volgende situatie kan het verstandig zijn een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten:
- U heeft een hypotheek afgesloten met uw partner: Wanneer u samen met uw partner een hypotheek heeft afgesloten, is de kans groot dat u beide een bijdrage levert aan de aflossing. Als u komt te overlijden, moet de hypotheek nog steeds worden afgelost. Uw partner moet deze dan alleen aflossen zonder uw bijdrage. De kans is groot dat dit tot financiële problemen leidt. Wanneer u een ORV afsluit op het leven van uw partner, zal de verzekeraar de hypotheek gedeeltelijk aflossen. Deze neemt het deel van de partner over.
- U heeft een persoonlijke lening afgesloten: Ook als u een persoonlijke lening heeft afgesloten, kan een ORV verstandig zijn. Als u komt te overlijden, moet deze lening namelijk nog steeds worden afgelost binnen de vastgestelde termijn. Met een ORV zorgt u ervoor dat uw aandeel door de verzekeraar wordt overgenomen, waardoor uw partner deze financiële last niet hoeft te dragen.
- U betaalt een belangrijk deel van de vaste lasten: Betaalt u een groot gedeelte van de vaste lasten voor uw partner en uzelf? Dan bestaat er een risico dat uw partner in financiële problemen terechtkomt als u komt te overlijden. Uw inkomen valt dan namelijk weg, terwijl de vaste lasten hoogstwaarschijnlijk hetzelfde blijven. Met een ORV kan u deze financiële zorgen ontnemen.
Overlijdensrisicoverzekering afsluiten: waarop letten?
Wanneer u een ORV afsluit, is het belangrijk om vast te stellen wat uw wensen zijn. Daarnaast zijn er een aantal punten om rekening mee te houden.
- De looptijd van de verzekering: Wanneer u deze levensverzekering afsluit, moet u bepalen hoelang u de verzekering wil laten doorlopen. De verzekering loopt namelijk op het afgesproken moment af.
- Het verzekerde bedrag: U bepaalt zelf hoeveel geld er verzekerd moet worden. Dit is het verzekerde kapitaal.
- De eventuele leeftijdsgrens: Een overlijdensrisicoverzekering kan tot een bepaalde leeftijd worden afgesloten. Als u een bepaalde leeftijdsgrens bereikt, bijvoorbeeld 65 jaar, kan u geen ORV meer afsluiten.
- Soorten premies: De maandelijkse premie die u betaalt, kan door de jaren heen gelijk blijven of dalen.
- Gezondheidsverklaring: Voor een ORV moet u een gezondheidsverklaring invullen. Uw gezondheid kan de hoogte van uw premie beïnvloeden.
Veelgestelde vragen
Welke soorten uitvaartverzekeringen zijn er?
Er zijn in principe twee soorten uitvaartverzekeringen: de kapitaal uitvaartverzekering en de natura uitvaartverzekering. De kapitaal uitvaartverzekering keert een vrij besteedbaar bedrag uit aan de nabestaanden. Bij de natura uitvaartverzekering wordt het bedrag door een uitvaartverzorger besteed aan een uitgekozen uitvaartpakket. De uitvaartverzekering in natura kan ook een kleiner vrij besteedbaar bedrag bevatten.
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?
Nee, een overlijdensrisicoverzekering is in principe niet verplicht. Er kunnen hypotheekverstrekkers zijn die een ORV wel verplicht stellen, maar bij hypotheken met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is deze verzekering niet verplicht.
Moet ik een uitvaartverzekering afsluiten?
U bent niet verplicht een uitvaartverzekering af te sluiten, maar het kan een goede keuze zijn wanneer u wil dat er voldoende geld beschikbaar is voor uw uitvaart. Ook hoeven uw nabestaanden zich dan geen zorgen te maken over de kosten van uw uitvaart. Bovendien kan het lastig zijn om zelf voor uw uitvaart te sparen, doordat uw geld steeds minder waard wordt en u dan zelf de discipline moet opbrengen om regelmatig geld opzij te zetten.