Lijfrenteverzekering vergelijken?

Waarom een lijfrenteverzekering afsluiten?

Met een lijfrenteverzekering bouwt u kapitaal op voor uzelf of uw nabestaanden om daar op een later moment van te profiteren. Er kunnen verschillende redenen zijn om een lijfrenteverzekering af te sluiten:

Pensioengat dichten met lijfrente

Als u een pensioengat heeft, kan u met een lijfrenteverzekering fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen om daar op latere leeftijd van te genieten. Er is sprake van een pensioengat als u minder pensioen opbouwt dan u nodig heeft of wilt. U kan op twee manieren berekenen of u een pensioengat heeft:

Als u een pensioengat heeft, kan u de premie voor de lijfrenteverzekering aftrekken van uw belastbaar inkomen. Daarvoor moet u zelf verantwoordelijk zijn voor de betaling van de premie. U gaat belasting in Box 1 betalen zodra u de periodieke uitkeringen ontvangt. Uw totale inkomen is dan vaak lager, waardoor u minder belasting hoeft te betalen en toch op uw oude dag gebruik kan maken van een goed inkomen.

Meer pensioen opbouwen

Zodra u de AOW-leeftijd heeft bereikt, ontvangt u AOW en wellicht ook pensioen dat u door de jaren heen bij werkgevers heeft opgebouwd. Als u dit totale pensioenbedrag te laag vindt, kan u ervoor kiezen meer pensioen op te bouwen middels een lijfrenteverzekering.

Als u geen pensioengat heeft, kan u de premie niet van uw belastbaar inkomen aftrekken. Het bedrag dat u uiteindelijk krijgt uitgekeerd, telt mogelijk mee voor uw inkomen in Box 3 van de Belastingdienst.

Extra inkomen voor uw nabestaanden

Als u verantwoordelijk bent voor het inkomen in huis, kan het zijn dat u wil voorkomen dat uw nabestaanden financiële problemen krijgen zodra u komt te overlijden. Het hoofdinkomen valt dan namelijk weg, waardoor uw nabestaanden wellicht niet meer de vaste kosten kunnen betalen.

Om dit te voorkomen, kan u een lijfrenteverzekering afsluiten en nabestaandenlijfrente aankopen. Zodra u komt te overlijden, ontvangen uw nabestaanden periodieke uitkeringen ter aanvulling op het eigen inkomen. U zorgt hiermee voor een betere financiële positie.

Lijfrente-uitkering uitstellen

Als uw lijfrenteverzekering afloopt, kan u de lijfrente laten uitkeren. Het kan echter ook zijn dat u nog geen behoefte heeft aan een extra inkomen. Dit kan bijvoorbeeld voorkomen wanneer de lijfrenteverzekering afloopt voor uw pensioenleeftijd en u nog niet met pensioen gaat. U heeft dan nog voldoende inkomen om van te leven en kan het geld beter op latere leeftijd gebruiken. In dat geval is het mogelijk de lijfrente-uitkering uit te stellen. Er zijn verschillende mogelijkheden:

U kan de vrijkomende lijfrente of meerdere lijfrenteproducten samen overzetten naar een ander lijfrenteproduct. U kan dan doorsparen met het bedrag dat u al heeft opgebouwd om meer kapitaal te genereren. Dit kan u doen door de vrijkomende lijfrente te beleggen of door te sparen op een geblokkeerde spaarrekening bij een bank of verzekeraar.

Let wel op: u bent niet volledig vrij in het uitstellen van de lijfrente. De lijfrente moet uiterlijk 5 jaar na uw AOW-leeftijd worden uitgekeerd. Is uw AOW-leeftijd 67 jaar? Dan moeten de uitkeringen uiterlijk op 72-jarige leeftijd ingaan.

Lijfrente afkopen

Als u lijfrente opspaart, heeft u de mogelijkheid de lijfrente af te kopen. U stopt de lijfrente dan vóór de afgesproken einddatum om het opgebouwde kapitaal in één keer te ontvangen. Hier kan u voor kiezen wanneer u bijvoorbeeld plotseling meer geld nodig heeft door financiële problemen of omdat u een groot financieel doel heeft.

Wanneer u de lijfrente afkoopt, gebruikt u het bedrag niet meer voor het afgesproken doel en houdt u zich niet meer aan de einddatum. Hierom krijgt u te maken met twee financiële consequenties:

Revisierente is de boete die u moet betalen voor het afkopen van de lijfrente. Deze boete is maximaal 20% van het bedrag dat u aan lijfrente krijgt uitgekeerd. Er is ook een afkoopgrens. In 2023 kan u tot € 4.898 boetevrij afkopen. Dit is het maximale bedrag dat geldt voor al uw lopende lijfrentes bij elkaar opgesteld. Is het totaal meer dan dit bedrag? Dan betaalt u alsnog revisierente.

Daarnaast betaalt u inkomstenbelasting over het bedrag dat u heeft afgekocht. Dit kan dus niet belastingvrij worden gedaan. Voor de aangifte inkomstenbelasting wordt het kapitaalbedrag opgeteld bij uw inkomen in Box 1. Als uw inkomen dan boven € 73.031 uitkomt, betaalt u er het hoogste tarief van 49,5% over.

Lijfrenteverzekering afsluiten

Wanneer u een lijfrente polis gaat afsluiten, is het belangrijk dat u allereerst de verschillende aanbieders en lijfrenteverzekeringen met elkaar vergelijkt, zodat u de juiste keuze maakt dit past bij uw persoonlijke situatie. Daarbij is het belangrijk te letten op de volgende aspecten:

Allereerst dient een verzekeraar geaccrediteerd te zijn door de Belastingdienst. In principe behoren alle grote verzekeraars hiertoe. Dit betekent dat de lijfrenteverzekering die u afsluit voldoet aan de fiscale regels van de Belastingdienst.

Daarnaast zijn niet alleen de kosten en voorwaarden belangrijk, maar ook voornamelijk de wijze waarop de verzekeraar met uw geld omgaat. De verzekeraar kan met uw premie sparen of beleggen om tot een hoger bedrag te komen. Beleggen is risicovoller dan sparen. Als u minder risico wil lopen, is het verstandig om met uw verzekeraar te bespreken of het mogelijk is om uw geld alleen op te sparen.

Ten slotte zijn de beoordelingen van klanten belangrijk. Deze kunnen namelijk veel zeggen over de verzekeraar. Als klanten vooral positieve reacties achterlaten, geeft dat vertrouwen. Leest u voornamelijk negatieve reacties? Dan is het belangrijk om uit te zoeken waarom de verzekeraar negatief wordt beoordeeld en of deze zaken voor u van essentieel belang zijn. Bij vragen kan u bovendien altijd contact opnemen met de verzekeraar.

Overlijdensrisicoverzekering vs. lijfrenteverzekering

U kan verschillende levensverzekeringen afsluiten. Om te bepalen of u een lijfrenteverzekering of overlijdensrisicoverzekering nodig heeft, kan u deze hieronder met elkaar vergelijken, zodat u een levensverzekering kiest die past bij uw doel.

Overlijdensrisicoverzekering	Lijfrenteverzekering
Keert uit wanneer de verzekerde voor een afgesproken datum is overleden	Keert uit wanneer de verzekerde op een afgesproken datum nog in leven is
U betaalt premie om een afgesproken bedrag op te bouwen	U betaalt premie en de verzekeraar bouwt daarmee een onbekend kapitaal op
Eenmalige uitkering	Periodieke uitkering

Veelgestelde vragen